La signification de KYC est « Know Your Customer » (connaître son client). Il s’agit du processus par lequel une entreprise vérifie l’identité de ses clients. KYC est le plus souvent utilisé dans les services financiers et existe depuis 1882.
Nous mettrons en évidence les avantages de l’utilisation du numéro de mobile et de l’intelligence de l’appareil mobile à des fins de vérification pour les institutions financières.
Dans cet article, nous examinerons les principaux outils du secteur, leur fonctionnement et leur importance pour l’avenir de la fintech.
Signification de la vérification KYC
Dans une économie de plus en plus mondialisée et numérisée, les institutions financières sont extrêmement vulnérables aux activités criminelles illégales. Les normes de vérification KYC (Know Your Customer) sont donc cruciales.
Elles protègent les banques contre la fraude, la corruption, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. La conformité KYC est un processus qui fait partie du processus d’intégration et qui se concentre sur les étapes suivantes :
- Vérification
- Authentification
Le terme de vérification KYC est utilisé pour décrire le processus de confirmation et de vérification de l’identité d’un client. Pour que les institutions financières puissent traiter avec un client, elles doivent disposer d’un solide processus de vérification de la connaissance du client.
Logiciel de vérification d’identité
Du point de vue du client, le processus est simple. Ils doivent fournir à la banque une pièce d’identité, généralement un permis de conduire ou un passeport. La banque vérifiera ensuite les informations dans ses dossiers internes.
Si toutes les informations correspondent, le client est vérifié et peut traiter avec la banque. En cas de divergence, le client doit se soumettre à des procédures de vérification supplémentaires jusqu’à ce que la banque soit convaincue qu’il est bien celui qu’il prétend être.
La vérification KYC est importante car elle permet de protéger le client et l’institution financière contre les activités criminelles.
Prévention de la criminalité
Comme nous l’avons vu, les procédures KYC ne sont pas entièrement efficaces. Les criminels ont découvert des méthodes pour les déjouer en créant de fausses identités ou des sociétés fictives. Ils peuvent également utiliser l’internet pour dissimuler leurs activités et empêcher les banques de les retrouver.
Le dark web est une partie cachée de l’internet utilisée par les criminels pour acheter et vendre des articles et des services illicites, tels que des armes et des stupéfiants. Ils achètent et vendent également des identités frauduleuses, voire réelles (volées), qui peuvent être utilisées pour ouvrir des comptes bancaires et blanchir de l’argent.
Les systèmes KYC, bien qu’inestimables dans la lutte contre la criminalité financière, ne sont pas sans faille. Les banques et les entreprises fintech doivent rester à la hauteur des criminels en améliorant continuellement leurs méthodes et leurs technologies.
Renforcement des politiques
Ces dernières années, les banques ont été soumises à une pression croissante de la part des régulateurs gouvernementaux pour qu’elles améliorent leurs procédures KYC. Ils ont mis en œuvre des technologies de pointe pour renforcer la sécurité.
L’identification biométrique est l’une de ces innovations. Il utilise des caractéristiques physiques uniques, telles que les empreintes digitales ou les traits du visage, pour authentifier l’identité d’une personne.
D’autres techniques, telles que la vérification du numéro de téléphone mobile, sont utilisées pour améliorer les procédures KYC. L’analyse des big data, par exemple, est un type de technologie qui aide les banques à détecter les tendances dans le comportement des clients et à prévoir les fraudes. Les modèles peuvent aider les équipes de police à retrouver les criminels.
En outre, l’apprentissage automatique, qui utilise l’intelligence artificielle pour tirer des leçons des expériences passées en analysant les données historiques et en identifiant des modèles qui peuvent être utilisés pour prédire de plus en plus les fraudes futures, est utilisé.
Pas de solution rapide pour la criminalité financière
Comme vous pouvez le constater, les contrôles d’identité numériques sont un élément essentiel des opérations bancaires KYC qui n’est pas près de disparaître. Les institutions financières doivent rester à la pointe de la vérification KYC pour garder une longueur d’avance sur les criminels.
Les criminels sont toujours à l’affût d’occasions de voler de l’argent aux banques et aux institutions financières. Par conséquent, si les procédures KYC sont cruciales, elles ne constituent pas une solution miracle pour lutter contre la criminalité financière. Les banques doivent garder une longueur d’avance sur les criminels en mettant régulièrement à jour leurs règles et leurs technologies.
Processus de vérification KYC pour les institutions financières
Il existe de nombreuses façons de mener à bien un processus de vérification KYC, mais la plupart des organisations utilisent une combinaison de méthodes. Les méthodes les plus courantes sont les suivantes :
- Vérification en ligne
- Documents papier
- Vérification du numéro de téléphone mobile
Le processus de vérification KYC comprend généralement les étapes suivantes :
- Le client fournit ses informations personnelles, telles que son nom et sa date de naissance, à l’entreprise fintech ou à la banque.
- L’entreprise fintech ou la banque vérifie ces informations par rapport à leurs dossiers internes.
- Si tout correspond, le client est vérifié et peut faire des affaires avec l’entreprise fintech ou la banque.
- En cas de divergence, le client doit se soumettre à des procédures de vérification supplémentaires jusqu’à ce que l’organisation soit convaincue qu’il est bien celui qu’il prétend être.
Les banques et les institutions financières avaient l’habitude d’effectuer les contrôles KYC en personne et de faire des photocopies physiques des passeports ou d’autres pièces d’identité. De nos jours, les contrôles sont généralement effectués en ligne, voire à l’aide d’appareils mobiles. Nous en discuterons ensuite.
Cependant, certaines banques demandent encore à leurs clients de fournir des copies physiques de leurs documents. Il s’agit généralement d’une dernière étape de vérification après que le client a déjà été vérifié par d’autres méthodes numériques plus modernes.
La vérification du numéro de téléphone mobile est également couramment utilisée comme étape de vérification supplémentaire. Le client fournit son numéro de téléphone portable et l’organisation le vérifie dans ses archives internes. Des entreprises comme la nôtre soutiennent ce processus en permettant aux entreprises de relier le numéro et la personne, et de vérifier que le numéro donné est actuellement en possession de la personne que l’entreprise pense qu’il est.
Vérification de l’identité KYC à l’aide d’appareils mobiles
Comme indiqué précédemment, la vérification du numéro de téléphone mobile et le renseignement sur l’appareil mobile sont deux méthodes que les entreprises fintech peuvent utiliser pour confirmer l’identité de leurs clients.
Lorsqu’un client fournit un numéro de téléphone portable, notre base de données peut fournir un score de risque de confiance qui donne un aperçu du degré de fiabilité des informations fournies. Dans le cadre de ces contrôles, notre base de données vérifie que le numéro est associé aux informations fournies, qu’il a déjà été impliqué dans des activités frauduleuses, qu’il est connecté à l’opérateur mobile habituel et bien d’autres choses encore.
Pour aller plus loin, nous sommes également en mesure d’utiliser notre intelligence des appareils mobiles pour faire correspondre l’appareil mobile au numéro. Les fraudes par échange de cartes SIM et les fraudes par prise de contrôle de compte ont connu une forte augmentation. Le fait de pouvoir faire correspondre le numéro à l’appareil permet de savoir s’il s’agit d’une transaction frauduleuse.
L’identification des clients n’est pas encore terminée après la phase d’intégration.
En fait, il s’agit d’un processus sans fin : une entreprise fintech doit continuer à surveiller les niveaux de risque et de fraude de ses clients tout en surveillant de près la relation d’affaires qu’ils entretiennent avec elle. Par conséquent, la connaissance du client (KYC) est un élément essentiel et permanent de la sécurité et de la conformité des fintechs.
Qu’est-ce que la vérification des appareils mobiles ?
La vérification des appareils mobiles est le processus qui consiste à utiliser un appareil mobile pour déterminer l’identité d’un utilisateur. Cette méthode est de plus en plus populaire car elle est pratique et facile à utiliser.
La vérification de l’identité KYC à l’aide d’appareils mobiles peut se faire avec différents types de documents d’identité, tels que les permis de conduire et les passeports.
En ajoutant une couche supplémentaire à la sécurité des appareils mobiles, grâce à notre solution de vérification, nous sommes en mesure de fournir des informations sur l’authenticité de l’appareil utilisé pour le processus KYC. Par exemple, le nom et l’adresse du client correspondent-ils aux enregistrements associés au numéro fourni ?
Authentification à deux facteurs (2FA) pour vérifier l’identité de l’utilisateur
Dans certains cas, les appareils mobiles sont également utilisés pour vérifier la sécurité d’un compte à l’aide de l’authentification en deux étapes, qui est une couche de sécurité supplémentaire.
Un code d’authentification (ou un numéro de vérification mobile) est également une solution technique populaire pour ce type de vérification. L’authentification à deux facteurs (2FA) est une forme de sécurité qui ajoute une barrière supplémentaire (deuxième facteur) à l’entrée, en plus des mots de passe.
Comme la vérification des appareils mobiles, elle utilise également les appareils mobiles, mais au lieu de scanner une pièce d’identité, les utilisateurs sont invités à saisir un code à usage unique qui leur est envoyé sur leur téléphone.
Lorsqu’un client s’inscrit pour ouvrir un nouveau compte, la société fintech lui demande généralement de fournir son numéro de téléphone. Le numéro de téléphone peut alors être utilisé à des fins de vérification.
Le numéro de téléphone est généralement stocké en toute sécurité par l’organisation ou un tiers. Les codes d’authentification à deux facteurs (2FA) peuvent être envoyés au téléphone du client sous forme de message texte lorsque cela est nécessaire. Nous sommes experts dans ce type de KYC et pouvons aider votre entreprise à le mettre en œuvre en toute sécurité.
Exigences en matière de connaissance du client pour les Fintechs
Maintenant que nous avons abordé certaines des méthodes utilisées par les entreprises fintech pour vérifier l’identité de leurs clients, examinons les exigences d’authentification KYC pour les fintech.
Lutte contre le blanchiment d’argent KYC (
vérification de l’identité AML
) devient essentiel pour les entreprises fintech, même celles qui se situent dans la zone grise entre les industries réglementées comme la banque et celles qui le sont moins comme la crypto-monnaie.
Les exigences en matière de connaissance du client pour les fintech sont similaires à celles des banques. Le client doit fournir son nom, son adresse, son numéro de téléphone et sa date de naissance. Les sociétés Fintech sont également tenues de vérifier l’identité du client à l’aide d’une carte d’identité ou d’un passeport émis par le gouvernement.
En vérifiant l’appareil, les entreprises s’assurent que la personne qui utilise le compte est bien le client et non quelqu’un d’autre.
La vérification de l’identité numérique est essentielle. Les numéros de téléphone mobile sont un moyen pratique de vérifier l’identité des clients, en particulier lorsque la vérification de l’identité numérique n’est pas possible. En utilisant la vérification du numéro de téléphone, les entreprises fintech peuvent s’assurer qu’elles traitent avec des clients légitimes.
KYC Controverse sur les crypto-monnaies
Cependant, dans certains cas, les entreprises de fintech comme les cryptomonnaies et les plateformes d’échange sont critiquées pour ne pas avoir fait suffisamment de KYC.
Pour y remédier, de nombreuses plateformes se tournent vers la
vérification du numéro de téléphone
pour renforcer la vérification de l’identité.
Par exemple, il n’est plus possible d’acheter des bitcoins de manière anonyme, car de nombreuses plateformes exigent désormais la vérification du téléphone portable avant que les utilisateurs puissent acheter ou vendre des monnaies numériques.
Il est possible de négocier des bitcoins de manière anonyme sur certaines plateformes, mais ce n’est pas recommandé car c’est généralement beaucoup plus difficile et risqué. Les distributeurs automatiques de crypto-monnaies peuvent également être utilisés pour acheter des bitcoins sans fournir de pièce d’identité. Mais on ne sait pas combien de temps durera cette absence de réglementation.
Le secteur des crypto-monnaies n’est actuellement pas ou peu réglementé dans la plupart des régions du monde. Cette situation pourrait changer à l’avenir, car les gouvernements sont de plus en plus conscients des monnaies numériques et de leur potentiel d’abus.
Les allégations selon lesquelles l’absence d’un contrôle rigoureux de la clientèle dans le secteur des crypto-monnaies permet le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme ne sont pas près de s’éteindre.
Les entreprises fintech astucieuses de l’espace cryptographique peuvent donc utiliser le KYC et la vérification des téléphones portables pour se différencier de la concurrence. Elles peuvent satisfaire les régulateurs et leurs clients en utilisant des processus de prévention de la fraude. Ils peuvent également donner de la crédibilité à leurs entreprises et rendre plus difficile l’utilisation abusive de leurs systèmes par des criminels.
Il en résulte un secteur de la fintech plus sûr et plus sécurisé pour toutes les parties concernées.
Exigences en matière de connaissance du client pour les banques concurrentes
Au Royaume-Uni, la
Financial Conduct Authority (FCA)
a publié des orientations sur les exigences en matière de connaissance du client pour les banques concurrentes.
La FCA définit une banque challenger comme « une banque qui n’est pas l’une des quatre grandes banques et qui ne détient pas une part importante du marché ».
Les lignes directrices de la FCA stipulent que les banques challenger doivent adopter une approche basée sur le risque en matière de KYC. Cela signifie que le niveau de diligence raisonnable effectué sera basé sur les risques spécifiques associés à chaque client.
Aux États-Unis, l
Office of Foreign Assets Control (OFAC)
a également publié des orientations sur la connaissance du client pour les institutions financières.
Les lignes directrices de l’OFAC stipulent que toutes les institutions financières doivent mettre en place un programme complet de connaissance du client. Ce programme doit être conçu pour identifier et atténuer les risques liés aux relations commerciales avec certaines personnes ou entités.
Les lignes directrices de la FCA et de l’OFAC indiquent clairement que la vérification de l’identité des clients et des téléphones portables est un outil important pour les institutions financières. En mettant en œuvre ces processus, les banques challenger peuvent s’assurer qu’elles sont en conformité avec les réglementations gouvernementales.
Importance de la vérification du dispositif utilisé pour les contrôles d’identité
Les appareils des clients doivent être vérifiés en même temps que leur identification afin d’éviter les comportements frauduleux.
L’utilisation d’un numéro de téléphone mobile est un excellent moyen de mener à bien le processus de vérification.
TMT Verify
est une solution qui peut aider les entreprises en matière de KYC. TMT Verify tire parti d’une variété de sources de données, y compris des requêtes en direct sur le réseau et un accès direct aux données des opérateurs de téléphonie mobile.
L’API Verify unique offre aux équipes KYC de la fintech des informations essentielles sur le numéro du client, ce qui leur permet de prendre la décision la plus éclairée possible tout en offrant la meilleure expérience possible à l’utilisateur.
Les entreprises qui ne vérifient pas les appareils de leurs clients s’exposent à des risques d’abus et de fraude. En vérifiant l’appareil, vous vous assurez que la personne qui vérifie son identité est bien le client et non quelqu’un d’autre.
Les PME et les jeunes pousses de la fintech dans le domaine de la finance numérique peuvent utiliser la vérification du numéro de téléphone mobile à leur avantage. C’est un moyen rapide et facile de commencer à vérifier l’identité, et il peut être utilisé en conjonction avec d’autres méthodes telles que la reconnaissance faciale ou la numérisation des empreintes digitales.
La finance numérique est un élément important de l’économie mondiale, et la vérification du numéro de téléphone mobile est un outil précieux pour les entreprises qui cherchent à faire des affaires dans ce domaine.
Lutter contre les risques d’usurpation d’identité
L’identification des clients n’est pas seulement une étape importante dans la prévention du blanchiment d’argent et d’autres activités frauduleuses. Il protège également les clients contre l’usurpation d’identité.
En 2021, on estime à 16,73 millions le nombre de victimes d’usurpation d’identité aux États-Unis, ce qui a coûté plus de 24 milliards de dollars aux entreprises et aux consommateurs.
plus de 24 milliards de dollars
selon le rapport Identity Fraud de Javelin Strategy & Research, 2021.
En vérifiant le dispositif utilisé pour les contrôles d’identité, vous pouvez contribuer à protéger vos clients et votre entreprise.
Parmi les exemples de fraude que les utilisateurs peuvent commettre lorsque les appareils ne sont pas vérifiés, citons l’utilisation d’un autre téléphone pour ouvrir un compte au nom de quelqu’un d’autre, la création d’un compte frauduleux à l’aide d’informations personnelles volées ou l’utilisation d’un téléphone déclaré perdu ou volé.
Les réglementations KYC dans le monde entier ont un impact sur les entreprises Fintech
Les règles KYC varient d’un pays à l’autre. Aux États-Unis, les banques sont tenues de vérifier l’identité de leurs clients à l’aide d’une pièce d’identité délivrée par le gouvernement.
Dans l’Union européenne, les banques sont également tenues de vérifier l’identité de leurs clients, mais elles disposent de plus d’options en la matière. Ils peuvent utiliser une pièce d’identité délivrée par le gouvernement ou un passeport, ou encore un service de vérification électronique de l’identité.
Les règles KYC sont en constante évolution et changent pour répondre aux exigences du secteur des technologies financières. Les entreprises Fintech doivent rester au fait des normes KYC les plus récentes pour éviter les poursuites.
La DSP2 est une mesure réglementaire adoptée par la Commission européenne en 2015 et signifie
Directive sur les services de paiement 2
. Il s’agit d’un décret juridique publié par la Commission européenne en 2015.
La DSP2 a révolutionné l’open banking et assoupli le monopole des banques sur l’accès aux données des comptes clients. Les clients peuvent désormais demander à leur banque de partager les données de leur compte avec des fournisseurs tiers qui proposent des produits tels que des prêts, des assurances et des investissements.
KYC est un élément essentiel de l’open banking et du succès de la PSD22. Toutes les institutions financières doivent se conformer aux règles KYC afin de protéger leurs clients contre les risques toujours croissants de fraude et de blanchiment d’argent.
Quatre niveaux de KYC pour les Fintechs : CIP, CDD, SDD et EDD
Examinons rapidement les quatre niveaux de KYC et la manière dont ils s’appliquent aux entreprises Fintech.
CIP est l’abréviation de Customer Identification Program (programme d’identification des clients)
Il s’agit du premier niveau de connaissance du client et du plus élémentaire.
Une société financière ou une agence externe peut utiliser diverses méthodes pour confirmer l’identification d’un nouveau client.
L’entreprise fintech commence par demander des informations de base, telles que le nom, l’adresse, etc. Ces données sont ensuite vérifiées à l’aide de bases de données contenant des données d’identification et des casiers judiciaires.
Des faits supplémentaires pourraient également être exigés. Les clients individuels peuvent être obligés de décrire leur secteur d’activité et l’objet de leur entreprise, ainsi que leurs transactions financières.
CDD est l’abréviation de Customer Due Diligence (diligence raisonnable à l’égard de la clientèle).
Il s’agit du deuxième niveau de KYC, qui comprend des procédures de vérification plus détaillées.
Le CDD exige d’une institution financière qu’elle examine de plus près ses clients et qu’elle évalue les risques qui leur sont associés. Ce niveau de connaissance du client comprend également des mesures visant à prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
Les entreprises doivent collecter des informations plus détaillées sur leurs clients, y compris leur profession et leur source de revenus. Ils doivent également examiner minutieusement toutes les transactions financières du client, aussi minimes soient-elles.
SDD signifie Sophisticated Digital Device Detection (détection de dispositifs numériques sophistiqués).
Il s’agit du troisième niveau de connaissance du client et s’applique aux clients qui utilisent des dispositifs numériques pour vérifier leur identité.
Ce niveau de KYC est utilisé pour vérifier l’identité des clients qui utilisent des appareils numériques tels que des téléphones, des ordinateurs portables et des tablettes pour accéder à leurs informations financières.
Les entreprises doivent prendre des précautions supplémentaires pour s’assurer que les appareils utilisés ne sont pas frauduleux.
EDD signifie Enhanced Due Diligence (diligence raisonnable renforcée).
Il s’agit du quatrième niveau de KYC, le plus complet, et il est réservé aux clients ou aux transactions à haut risque.
La CED est utilisée lorsqu’une institution financière a des doutes sur un client ou une transaction. Ce niveau de connaissance du client comprend les procédures de vérification les plus détaillées et prend le plus de temps.
Les entreprises doivent collecter encore plus d’informations sur leurs clients, y compris sur leurs relations personnelles et professionnelles. Ils doivent également examiner minutieusement toutes les transactions financières du client, aussi minimes soient-elles.
Selon le type de produit ou de service fintech offert par une entreprise, vous pourriez être tenu d’effectuer une diligence raisonnable renforcée.
Comment les entreprises fintech peuvent-elles assurer la conformité aux exigences KYC avec des ressources limitées ? Les entreprises fintech émergentes se tournent de plus en plus vers des logiciels d’identité numérique d’entreprise comme le nôtre.
Les solutions de vérification de l’identité numérique des entreprises
sont des plateformes logicielles. Ils aident les entreprises à vérifier l’identité de leurs clients. Ces plateformes utilisent une technologie de pointe pour vérifier rapidement et précisément l’identité des clients à l’aide de leur numéro de téléphone mobile ou d’autres caractéristiques de leur appareil numérique.
Les entreprises les plus performantes dans ce domaine sont celles qui offrent une large gamme de services de vérification d’identité. Cela comprend la vérification du numéro de téléphone, de l’adresse électronique et du profil de média social.
Ils fournissent également des rapports et des analyses détaillés permettant aux entreprises de suivre l’évolution de leurs efforts en matière de connaissance du client.
Regarder vers l’avenir
En utilisant des outils et des techniques KYC, y compris la vérification des appareils mobiles, les entreprises peuvent s’assurer que leurs clients sont bien ceux qu’ils prétendent être et que leurs comptes sont sécurisés. Les numéros de téléphone des clients à utiliser pour la vérification peuvent être stockés en toute sécurité et permettre des opérations KYC rapides.
Les entreprises fintech émergentes, y compris celles liées aux crypto-monnaies, doivent s’assurer qu’elles utilisent les technologies les plus récentes pour vérifier l’identité de leurs clients. Une application tierce de vérification du numéro de téléphone mobile peut souvent répondre aux exigences de conformité.
Cela les aidera à protéger leurs clients et à s’assurer que leurs comptes sont sûrs et sécurisés. Elle leur permettra également de se conformer aux exigences réglementaires.
Vous souhaitez en savoir plus sur l’utilisation des numéros de téléphone mobile à des fins de vérification et d’identification des clients ? Nous sommes les experts.
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